Types d'assurance commerciale aux Émirats

L'une des obligations de l'investisseur est donc de souscrire les assurances nécessaires, telles qu'une assurance responsabilité civile, une assurance maladie pour les employés et une assurance accidents du travail. Cet article présente trois types d'assurance clés, obligatoires pour la plupart des entrepreneurs aux Émirats arabes unis.

Assurance responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile est l'une des polices d'assurance commerciale les plus courantes, et la plupart des entrepreneurs sont souvent tenus d'en souscrire une. Son objectif principal est de protéger l'entreprise en cas de responsabilité civile d'un tiers pour des dommages causés aux locaux de l'entreprise. La raison de son obligation est simple : en cas de dommages corporels causés à une ou plusieurs personnes présentes dans les locaux de l'entreprise, les litiges doivent être résolus par l'assurance responsabilité civile. Le montant couvert en AED pour ce type d'assurance varie de 500 000 à 100 millions d'AED.

En général, une assurance responsabilité civile est nécessaire pour presque tous les modèles d'entreprise impliquant une interaction directe avec les clients : présence constante de visiteurs sur site, visites régulières des clients, location ou propriété de locaux, activités publiques régulières. Types d'activités soumises à une assurance responsabilité civile obligatoire : fabricants, détaillants, organisateurs d'événements, entrepreneurs, prestataires de services.

Outre les dommages corporels, si des fournisseurs, des clients ou d'autres intervenants dans le cadre d'un processus de l'entreprise causent des dommages aux biens de l'entreprise, les indemnités d'assurance seront prises en charge, y compris les frais juridiques.

Une assurance responsabilité civile protège l'entreprise en indemnisant les tiers. Aux Émirats arabes unis, il existe deux types d'assurance responsabilité civile :

• Couverture des activités commerciales, y compris les travaux sur différents sites. Cette couverture couvre les réclamations en responsabilité découlant des activités quotidiennes liées aux dommages aux biens publics ou à tout autre dommage survenu dans les locaux de l'entreprise.
• Assurance des locaux. Ce type d'assurance couvre les réclamations de tiers survenant dans les locaux de l'entreprise. Par exemple, si un client glisse sur une surface mouillée dans les bureaux de l'entreprise et se fracture des membres. Un autre exemple est un incendie dans les bureaux, causant des dommages aux bâtiments voisins.

Réclamations non couvertes par l'assurance responsabilité civile

Certains cas ne sont pas couverts par ce type d'assurance. Parmi ceux-ci figurent : les dommages causés par les radiations, la pollution nucléaire et autres pollutions chimiques ; les réclamations concernant les biens personnels ; les réclamations découlant de guerres, d'invasions étrangères et de situations similaires ; les décès ou blessures d'employés, les réclamations résultant de négligence ; les réclamations concernant des produits, les dommages causés par des voitures, des bateaux ou des avions de location.

Police d'assurance médicale des employés

Ce type d'assurance est obligatoire pour tous les résidents travaillant à Dubaï et à Abou Dabi. Dans certains cas, la police peut s'étendre aux membres de la famille de l'employé, selon la politique RH. Aux Émirats arabes unis, les soins de santé sont réglementés par quatre autorités : l'Autorité sanitaire d'Abou Dabi (HAAD) pour Abou Dabi ; l'Autorité sanitaire de Dubaï (DHA) pour Dubaï ; le ministère de la Santé et de la Prévention (MOHAP) et l'Autorité des assurances (IA).

Selon l'Autorité sanitaire de Dubaï, le niveau minimum de couverture doit répondre aux critères suivants : couverture des affections préexistantes et chroniques, avec parfois un délai de carence ; Couverture maternité jusqu'à 20 % du supplément de coût ; prise en charge des soins ambulatoires jusqu'à 20 % du supplément de coût ; hospitalisation jusqu'à 20 % du supplément de coût ; dépistage du diabète prescrit par l'Autorité sanitaire de Dubaï à titre préventif ; médicaments jusqu'à 1 500 AED par consultation ; vaccinations essentielles pour les nouveau-nés et les enfants.

Police d'assurance accidents du travail

Ce type de police d'assurance, appelée assurance accidents du travail aux Émirats arabes unis, est régi par le Code du travail des Émirats arabes unis (loi fédérale n° 8 de 1980 et son amendement, la loi fédérale n° 33 de 2021). Elle s'applique à tous les employés locaux et internationaux, à l'exception du personnel de sécurité, de l'armée, de la police, des employés et fonctionnaires des administrations locales et fédérales, ainsi que des employés travaillant dans les juridictions du DIFC et de l'ADGM.

La principale raison de l'obligation de souscrire cette assurance est de créer un environnement de travail sûr pour les employés, en réduisant au maximum les risques potentiels. L'entreprise sera tenue d'indemniser l'employé en cas de blessure ou de décès au travail.

Ainsi, selon ce type de police d'assurance, l'employeur s'engage à couvrir : l'invalidité totale et permanente due à un accident du travail ; l'invalidité partielle et permanente due au travail ; l'invalidité temporaire totale ou partielle (lorsque l'employé a droit à une indemnisation pour perte de salaire due à un accident du travail, l'indemnisation comprenant l'intégralité du salaire pendant les six premiers mois et la moitié du salaire pour chaque mois suivant jusqu'à la guérison complète) ; le décès d'un employé sur le lieu de travail ; les frais de rapatriement ; le décès d'un employé dû à la négligence de l'employeur ; les blessures subies par les employés sur le trajet aller-retour ; les blessures ou décès dus à une insolation ou à une hernie.

Contrairement aux cas couverts par l'assurance obligatoire, certains cas ne sont pas considérés comme relevant de la responsabilité de l'employeur et ne donnent donc pas lieu à indemnisation : le décès par suicide ; la mort naturelle ; les blessures résultant d'une tentative de suicide ; le décès dû au sida ; Blessures et décès résultant de la consommation de drogues ou d'alcool ; décès ou blessures dus aux radiations nucléaires ou à des substances toxiques ; décès ou blessures survenus hors du lieu de travail, même liés au travail.

Si vous souhaitez obtenir des conseils ou une assistance pour souscrire une assurance commerciale ou privée aux Émirats arabes unis, veuillez nous contacter.

Marsel Shadmanov

Responsable des services aux entreprises chez Garant Business Consultancy DMCC

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